■民間ローンとの違いについて

一般的には、フラット35と民間ローンには以下のような相違があります。

●融資可能額
フラット35の場合は、物件価格は1億円まで、融資金額は購入価格、建設価格の80％、8,000万円までと上限がありますが、民間ローンの場合は、各金融機関の条件さえ満たして入れば、物件価格や融資金額には上限はありません。

●資金の使途
フラット35の場合は、住宅の建設や購入に限られているのに対して、民間ローンの場合には、それだけでなく増改築、借換え、住替えなど幅広くなっています。

●金利
フラット35の場合は、段階金利型を含む全期間固定金利だけなのに対して、民間ローンの場合は、変動金利、固定金利選択型、上限金利付変動金利といった複数の金利タイプの中から選択することが可能です。

●諸経費
フラット35の場合は、繰上返済の手数料や抵当権設定費用はかかりませんが、物件検査費用や団体信用保険料などは別途必要になります。一方、民間ローンは、手数料等は不要な金融機関もありますが、一般的にはかかります。

●保証
フラット35の場合には、保証人や保証料は不要なのに対して、民間ローンの場合は、保証会社の保証が必要で、保証料も金額と期間に応じて支払わなければなりません。

●団体信用保険
フラット35の場合は任意ですが、民間ローンの場合は必須になります。

■フラット35のメリットとデメリットについて

フラット35には一般的に次のようなメリット・デメリットがあります。

▽フラット35のメリットについて
●フラット35は、年収とは無関係に、融資額は100万円から最高8,000万円、融資率は80％までの融資が受けられます。

●フラット35は、借入れした時に返済終了までの総返済額が確定します。よって、将来金利が上昇しても不安はないですし、個々のライフプランに合わせた資金計画が立てやすいです。

●フラット35の融資の対象になる物件というのは、耐久性などの一定の基準を満たしていることが前提になっているので、中古住宅も含め住宅については一定の質が確保されていることになります。

●フラット35は、保証人も保証料も不要です。また、繰上返済は100万円以上からですが、手数料は無料です。さらに、抵当権設定の登録免許税もかからないことになっています。

▽フラット35のデメリットについて
●長期固定金利型の場合は、将来金利が上昇するときに有利になるので、金利が変化しない場合には金利が当初高い分損になる場合もあります。

●フラット35のは、住宅ローンの長期ものの金利水準が市場の10年物国債の金利が指標になっている関係で、短期固定ローンの金利に比べて当初は毎月の返済額が高めになります。

●フラット35の融資金額の上限は建設費用・購入価格の80％までなので、諸経費以外に頭金を20％程度準備する必要があります。